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開放銀行來了

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開放銀行來了



開放銀行和PSD2,讓英國、歐洲的銀行打開了珍藏多年的內部資料大門,不只讓顧客擁有更大的資料主控權,也讓FinTech和新創,能夠打造更多樣化的數位新服務


【開放銀行來了】解放銀行資料只是第一步,開放API能將金融服務深入年輕世代的生活

今年1月,歐洲和英國銀行圈,展開了一場前所未有的新變革。過去銀行視為重要資產的顧客資料,從此銀行無法再獨占!年營收超過200億英鎊的英國Lloyds銀行,正是第一波面臨直接衝擊的銀行之一。英國政府要求境內9大銀行,包括了HSBC、巴克萊銀行、Lloyds銀行、蘇格蘭皇家銀行、桑坦德銀行、愛爾蘭銀行、愛爾蘭聯合銀行、Danske銀行和Nationwide銀行,從今年1月開始,要將過去視為內部機密、層層保護的資料,透過開放API,提供給授權的第三方業者使用。開放銀行政策,不是英國獨有的作法,歐盟同要要求全歐的會員國,要在2018年1月,將最新的PSD2指令(支付服務指令第二版,the Second Payment Services Directive)納入各國法規中。儘管英國脫歐後,不受歐盟指令的規範,但英國開放銀行政策,仍是PSD2指令在英國的落地實現。

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【臺灣開放銀行API實例:凱基銀行KGI inside】凱基為何搶先開放API?決心找出年輕人心中的數位金融新應用

「年輕人想要的數位金融服務,跟我們想的真的不一樣。」凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑說道,凱基銀行在與政治大學開授的課程中做了一項調查,要學生提出最好的數位銀行。最後,60位同學沒有人選出任何一家銀行,他們提出的點子都是不同場景中使用的金融功能,例如直接在電商、社群平臺使用金融服務,而不想要走進銀行或是登入行動網銀才能達成。

凱基銀行早在去年,就與政大金融學系合開「凱基金融創新講座」,今年更擴大開授「金融科技與商業創新課程」,總共設計8堂課程,找來與凱基銀行合作的FinTech業者,共同分享業界金融創新經驗。周郭傑認為,創新要靠年輕人,他們腦中才有未來金融服務的雛型,這就是凱基銀行進入校園的原因,也是凱基銀行嘗試開放API服務的源起。

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【英國開放銀行實例:Lloyds銀行】單一架構整合內外四大需求,銀行開放API架構大公開

英國三大銀行之一的Lloyds銀行,也是英國政府指定第一波強制從今年1月要實施開放銀行政策的的9家銀行之一。

早在去年,Lloyds銀行就已經為開放銀行打造了一個Open API架構,將四種Open API使用對象,整合到單一API架構中來簡化管理。

英國LLoyds銀行首席數位架構師Jeremy Mason指出,顧客行為正在改變,未來顧客希望更多個人化、跨裝置無縫串連、更安全、更容易使用、產品簡單化、也更透明化。

因此,他認為,銀行得更積極回應這些需求,除了從顧客需求來提供更豐富的互動介面外,也要提供更深度的顧客參與、更多個人化功能、貼近顧客需求的新服務通路、信任和安全的線上環境,還要從資料產生無害個人隱私的新價值,並且要善用自動化技術來提高銀行本身的生產力。

這股開放銀行的趨勢,Jeremy Mason認為,正是銀行積極回應顧客新需求的關鍵。他指出PSD2(the Second Payment Services Directive)真正的意義是,讓全歐的小企業和顧客,可以對自己的財務資料有更大的主控權。

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【全球開放銀行實例:日本瑞穗銀行】不只開放銀行,更要催生FinTech API生態系

不同於歐盟、英國不少銀行,囿於法規壓力而開放,日本瑞穗銀行則是趁著數位轉型之際,一舉將開放銀行作法,納入未來數位戰略中的一環。

瑞穗銀行早在2016年就很清楚地將發展FinTech生態系,視為未來的重要策略,還設立了創新實驗室,來負責發展這個生態系和Open Bank API的實驗,後來更進一步發展成65人規模的數位創新部門,展開了數十項的創新實驗計畫,也設立了新創育成中心,來推動FinTech產業。

瑞穗銀行對於這個數位創新部門的期待,不只是要用來改善顧客服務的品質,更要結合開放創新策略和外部機構,來打造出可以走出日本的全新商業模式。

累計至2017年4月,數位創新部門已經公開了29項數位創新成果,FinTech API生態系藍圖就是其中一項。瑞穗銀行以自家銀行API為基礎,希望能鎖定B2B、B2C、C2C和白牌四大類應用市場的需求,透過建立平臺、提供大數據和金融功能,來滿足四大應用市場上的App市集需求,一方面也藉此來擴大瑞穗銀行自家的金融服務和產品。

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【全球開放銀行實例:秘魯BCP銀行】重新架構銀行API中介層,為開放架構打基礎

這股開放銀行、Open API的浪潮不只在歐美崛起,連遠在南美洲的百年老銀行秘魯BCP銀行,都趁著重新打造新一代數位銀行架構之際,也開始建立未來可以開放API的新架構。

成立128年的秘魯BCP銀行,儘管擁有600萬名顧客,但負責設計新一代數位銀行架構的秘魯BCP銀行技術長Mauricio Alban-Salas指出,BCP顧客中,高達160萬人是18∼35歲的年輕世代,為了積極擁抱這群數位原住民,BCP要讓自己變成數位領導者。

也因此,最近3年,BCP銀行積極走上了數位轉型之路,並找來在巴西第二大,年營收6百億美元規模的伊塔烏聯合銀行中,擔任首席企業架構長的Mauricio Alban-Salas,來BCP銀行負責設計新的銀行數位架構。

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